Det man har sparat till

Tre från dem svåraste frågorna inom privatekonomi är: 1) Hur många valuta behöver jag till för att vandra inom pension? samt 2) då förmå jag vandra inom pension? samt 3) Hur många behöver jag spara själv?. inom dagens del försöker oss ge en ej perfekt, dock tillräckligt god svar vid dessa ämnen tillsammans tillsammans med en räkneexempel samt några tumregler (t.ex.

4 procent-regeln).

Detta segment existerar även enstaka fortsättning inom vår serie ”Just. Keep.

Hur många såsom existerar rimligt för att spara förmå bero vid flera saker.

Buying.” likt bygger vid bloggaren Nick Magiullis litteratur tillsammans identisk namn. oss fullfölja dock enstaka försvenskning samt variant vid hans avsnitt angående pension eftersom detta skiljer vid pensionssystemen inom land samt USA.

1994 publicerade William Bengen ett forskning såsom sedan blev kallad på grund av 4-procent regeln alternativt Trinity-studien.

Den gick ut vid för att ett (amerikansk) pensionär tillsammans upphöjd sannolikhet kunna plocka ut 4 % från sitt tillgångar, justerat till inflation, inom 30 kalenderår utan för att pengarna tog slut. detta önskar yttra för att nära en belopp ifall 1 000 000 SEK kunde pensionären tid en ta ut 40 000 SEK, tid numeriskt värde 41 200 SEK samt sålunda vidare utan för att oroa sig.

Den denna plats 4-procent regeln är kapabel man räkna angående via (4 % = 1/25) till:

Totalt behövt tillgångar = 25 * dem årliga utgifterna

Tolkningen från ovan existerar för att angående ni äger årliga utgifter angående 40 000 SEK, således behöver ni 1 000 000 SEK.

vid identisk sätt förmå man räkna angående detta baklänges. ifall ni besitter 1 000 000 SEK likt varenda tid avkastar 4 % därför kommer ni erhålla 40 000 SEK inom utdelning per tid, vilket existerar identisk likt dem årliga utgifterna.

Om man besitter 30 kalenderår kvar mot pensionen: ett sparad tusenlapp äger konsekvens 360 månader (när man jobbar), sedan 360 månader då man existerar inom pension.

Fyra procents utdelning existerar även en hållbart hållbart uppgift, t.ex. genom enstaka portfölj vid 50 % globala aktieindexfonder samt 50 % räntefonder (eller ett fondrobot (annonslänk) inställd vid 50/50).

Samma princip ifall 25 gånger årsutgifterna är kapabel tillsammans med fördel räknas vid pension, dock var äger man enstaka massiv fördel.

detta existerar för att varenda oss vilket arbetar inom landet besitter en automatiskt sparande mot pension genom vår avgift (18.5 % från lönen sätts från mot pensionen). inom grunden handlar detta ifall för att räkna ut differensen mellan detta oss kommer ett fåtal inom pension samt den utgiftsnivå liksom oss behöver.

I denna produkt samt segment försöker oss visa just detta på denna plats.

en förenklat – ej perfekt – dock tillräckligt utmärkt sätt för att räkna vid sin pension. detta finns säkert förbättrad sätt samt ifall ni besitter en sådant, får ni gärna kommentera inom forumet, då jag ser detta denna plats likt något oss förmå hjälpas åt tillsammans med tillsammans.

Jag att föreslå eller råda något även för att studera nästa föremål eller textstycken angående pension liksom oss äger skrivit liksom existerar värdefulla samt ger en lite annat perspektiv:

Vi äger även flera trådar vid ämnet pension inom forumet likt existerar läsvärda.

Framförallt troligen Sveriges bästa tråd angående pension på grund av företagare. ifall ni besitter ämnen alternativt kommentarer, skriv gärna inom forumet.

Har ni ej påbörjat en eget pensionssparande redan existerar detta ett god period för att börja.

😊

Hälsningar,
Jan samt Caroline

PS. oss önskar även puffa till vår RikaTillsammans-community vid Patreon var ni får extra-material (just idag 40+ avsnitt), inbjudningar mot digitala träffar, råd vid spekulationer mot lekhinken samt många mer. Samtidigt önskar oss även yttra tackar mot dig vilket stödjer samt utför dessa segment tänkbara. Läs mer angående Patreon-communityn.

Hur många valuta behövs till för att vandra inom pension?

Nedan följer en modell vid hur detta kunna titta ut till enstaka påhittad individ Anna.

detta går självklart god för att utföra olika scenarion tillsammans med olika utgiftsnivåer. detta existerar något vilket oss även samtalar om senare inom avsnittet.

Steg 1. Bestäm utgiftsnivån utifrån levnadsstandard

I vårt modell sålunda utgår oss ifrån enstaka sålunda genomsnittlig svensk liksom möjligt. säga hallå mot Anna:

• Anna existerar 40 tid äldre, vilket existerar lite yngre än snittsvensken vid 42 år.
• Hon tjänar vilket medianlönen inom landet 2022 likt existerar 32 400 SEK/mån
• Det innebär ett nettolön vid 24 500 SEK
• Anna sparar lite mer än 10 % från sin inkomst, detta önskar yttra 2 500 SEK.

• Hennes totala utgifter inom dagsläget existerar 22 000 SEK/mån alternativt 264 000 SEK/år.
• Hon besitter sparat ihop 100 000 SEK hittills exkl. boendet.

Hennes syfte existerar för att då denna går inom pension sålunda bör denna behärska äga identisk levnadsnivå likt idag. detta önskar yttra för att ifall denna samt hennes man, vilket tjänar detaljerad identisk, kunna äga enstaka utgiftsnivå vid 44 000 SEK/mån efter sparande, sålunda kommer dem leva gott inom pensionen.

Således äger oss redan definierat svaret vid steg 1.

Sidospår: finansiell frihet (FIRE) baserat vid totala utgifter

Om Anna ägde funderat vid FIRE, dvs. för att bli ekonomiskt fri innan pension, således skulle denna behöva 25 gånger sin årliga utgifter, dvs. 6 600 000 SEK (=264 000 * 25). Tolkat vilket för att angående denna besitter 6,6 Mkr liksom varenda tid ger 4 % utdelning, således kommer denna ett fåtal ut 264 000 SEK/år (=6,6 Mkr * 4%) likt fördelat vid 12 månader blir 22 000 SEK/mån.

För för att existera vid den säkra sidan brukar jag rekommendera dem liksom får en stort arv, säljer sitt företag alternativt får ett massiv summa valuta vid annat sätt för att nyttja 5 + 25-principen. Den går ut vid för att du:

• Sätter från 5 års utgifter vid en bankkonto tillsammans med insättningsgaranti
• Investerar 25 års utgifter inom enstaka fondrobot tillsammans inställningen 50 % aktier samt 50 % räntor

Det kommer tillsammans med massiv sannolikhet för att hålla dig ekonomiskt fri resten från existensen vid den utgiftsnivån.

Hänsyn mot inflation besitter man även tagit inom detta resonemanget. samtliga andra valuta därutöver förmå man placera detaljerad hur man önskar, till dem kommer inte någonsin spela någon roll till för att klara vardagen. Ofta något såsom existerar uppskattat hos den andra parten såsom ej fått/skapat beloppet. inom forumet besitter oss ett sektion samtal kring ovan, var vissa diskuterar för att ovan existerar till defensivt, dock jag existerar hellre ”safe than sorry”.

Läs mer inom forumet:

Kommentera gärna då detta existerar enstaka pågående diskussion

Fyra sparade kronor per kalendermånad inom utgifter sänker detta behövda totalbeloppet tillsammans 1 000 SEK

Om man leker lite tillsammans ovan därför kommer man fram mot för att varenda sparad månadsutgiftskrona leder mot för att man behöver 250 kr mindre inom tillgångar, alternativt sagt vid en annat sätt:

Om ni sänker utgifterna tillsammans med 4 kr per kalendermånad således behöver ni 1 000 kr mindre inom totalt kapital.

Nu existerar jag ingen fantast från för att sänka utgifterna, eftersom jag hellre fokuserar vid för att öka inkomsterna.

dock detta existerar ju självklart för att man behöver spela både försvar samt anfall.

Steg 2. Ta fram framtida inkomster via minpension.se

Nästa steg blir således för att räkna ut skillnaden mellan framtida inkomster samt utgifter. eftersom oss redan besitter bestämt utgifterna mot 22 000 SEK/mån behöver oss bara uppskatta dem framtida utgifterna.

detta önskar yttra för att oss önskar räkna ut detta prickade fältet inom vår illustration:

Det fullfölja oss enklast genom hemsidan: minpension.se. Nedanstående foto existerar en modell vid hur detta är kapabel titta ut.

Eftersom Anna existerar påhittad, således får oss utgå ifrån påhittade siffror. ni tar självklart dina siffror ifrån ”summa före skatt” inom bilden ovan på grund av respektive period.

Pensionsmyndigheten uppger för att den genomsnittlige svensken kommer för att ett fåtal ungefär 60 andel från sin pension fördelat på:

• 35 procent-enheter inkomstpension
• 15 procent-enheter tjänstepension (tjp)
• 10 procent-enheter premiepension (ppm)

I Annas fall utför oss således uppskattningen för att denna får:

• 19 800 SEK/mån innan avgift inom perioden 65 kalenderår mot samt tillsammans med 70 tid.

• 13 800 SEK/mån innan avgift inom perioden 70 tid samt livsvarigt i enlighet med bilden ovan.

Det önskar yttra för att oss besitter räknat fram värdena i enlighet med nästa bild (innan skatt):

Om oss tar hänsyn mot 30 % avgift sålunda blir det:

• 19 800 SEK blir ca 13 800 SEK (=19 800 * 0,7) efter skatt
• 13 800 SEK blir ca 9 700 SEK (=13 800 * 0,7) efter avgift

Jag noterade för tillfället för att detta råkade bli identisk siffror.

detta önskar yttra för att 13 800 SEK inom period numeriskt värde existerar identisk likt den inledande siffran (19 800 SEK/mån) efter avgift. detta existerar enstaka tillfällighet samt är kapabel bortses ifrån. Poängen existerar för att plocka fram dina totalsiffror till dem olika perioderna (du förmå äga fler än 65-70 samt 70-livsvarigt) samt räkna fram beloppet efter avgift.

angående ni äger ett pension ovan statlig inkomstskatt, glöm ej försvunnen för att ta hänsyn mot den högre skatten (tumregel: 30 % upp mot 50 000 SEK samt därefter 50 % vid samtliga inkomster ovan 50 000 SEK).

Steg 3. Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå samt framtida inkomstnivå

Nu då oss äger både enstaka uppskattning från framtida inkomster samt utgifter därför förmå oss räkna fram differensen, detta likt saknas.

detta önskar yttra detta röda området inom illustrationen nedan:

I detta på denna plats fallet äger Anna bara numeriskt värde tidsperioder:

• Period #1: 60 – 65 år
• Period #2: 70 tid mot livsvarigt

Det denna plats kunna ni självklart justera (t.ex. pension nära 62 år) då ni fullfölja din kalkyl. detta kunna även artikel likt sålunda för att din pension existerar ”upphackad” inom flera delar.

dock oss utgår ifrån Annas situation samt kalkylerar differensen:

• Period #1: 13 800 SEK/mån – 22 000 SEK/mån = -8 200 SEK/mån = ca -100 000 SEK/år
• Period #2: 9 700 SEK/mån – 22 000 SEK/mån = – 12 300 SEK/mån = ca -150 000 SEK/år

Det önskar yttra för att självklart förutsättningarna ovan, kommer Anna vandra back 8 200 SEK per kalendermånad alternativt ca 100 000 SEK per kalenderår mellan 65 samt 70 års ålder.

Motsvarande belopp inom den andra perioden existerar ca 150 000 SEK back per kalenderår, ifrån 70 års ålder mot livsvarigt.

Steg 4. Räkna hur många tillgångar såsom behövs på grund av för att täcka differensen

Nu då oss besitter dem numeriskt värde årliga beloppen per period således kunna oss utföra ett uppskattning tillsammans med hjälp från 4 %-regeln genom för att multiplicera tillsammans faktorn 25.

oss utgår även ifrån detta högre beloppet. Klarar denna period #2 sålunda kommer denna självklart klara även period #1.

I detta denna plats fallet sålunda blir det:

• 150 000 SEK/år * 25 tid = 3 750 000 SEK

Det önskar yttra för att angående Anna, då denna går inom pension nära 65 års ålder besitter en ackumulerat sparande vid 3 750 000 SEK därför kommer denna behärska bibehålla enstaka levnadsstandard vid 22 000 SEK/mån inom minimalt 30 kalenderår tillsammans ett upphöjd sannolikhet.

Högst sannolikt kommer detta mot samt tillsammans finnas valuta kvar då denna dör, dock då detta gäller pension existerar detta viktigare för att ej misslyckas (=att pengarna tar slut) än för att vinna samt ge försvunnen många valuta inom arv.

Nu förmå man tänka för att 3 750 000 SEK existerar många alternativt lite valuta, beroende vid hur långt man existerar vid sin ekonomiska utflykt.

dock ifall oss utgår ifrån för att man tycker för att detta existerar många (vilket detta är), därför existerar detta värt för att anlända minnas för att Anna existerar 40 kalenderår äldre, denna kommer äga hjälp från sina valuta för att tjäna nya valuta samt dem 3.75 Mkr existerar summan från hennes totala sparande, inkl.

övervärde inom huset m.m. Alltså ej något sparande utöver annat sparande.

Rimligt vore för att sänka beloppet ytterligare

Nu kommer jag ej utföra detta inom räkneexemplet, dock inom verkligheten därför ägde jag tyckt för att 3 750 000 SEK existerar lite inom överkant från nästa anledningar:

• De flesta pensionärer besitter ej identisk utgifter ifrån 65 tid mot livsvarigt.

  Studier visar för att utgifterna sänks tillsammans med ca 1 % per tid ifrån 65 års dagen samt vidare.

• Vi besitter utgått ifrån en worst-case samt 150 000 SEK/år inom underskott, trots för att detta bara fanns 100 000 SEK/år dem inledande fem år.
• Förhoppningsvis besitter Anna sänkt sina utgifter ifrån 40 kalenderår då dem existerar 22 000 SEK tills dess för att denna existerar 65 kalenderår.

  modell existerar t.ex. lägre räntor mot resultat från amortering vid boende, mindre kostnader till ungar, mindre behov från förvärv från kapitalvaror etc.

Värt för att komma minnas denna plats existerar tumregeln ovanifrån. enstaka sänkning från utgifter tillsammans med 4 kr/månad reducerar nödvändigheten från tillgångar tillsammans 1 000 SEK.

T.ex. ifall denna sänker sina utgifter tillsammans med 1 000 SEK/mån, t.ex. ej äter måltid ute en par gånger inom månaden, sålunda reducerar detta beloppet ifrån 3.75 Mkr tillsammans med ca 250 000 SEK.

Steg 5. Experimentera tillsammans med ränta-på-ränta-räknaren på grund av för att anlända upp inom kapitalet

Nu utgår oss ifrån för att Anna ej besitter något boende vilket ökat/ökar inom värde, utan förutsättningarna oss äger är:

• Anna existerar 40 tid samt besitter därmed ett tidshorisont vid 25 tid.

• Hon besitter en sparande idag vid 2 500 SEK/mån.
• En rimlig utdelning ovan 25 kalenderår existerar 7 andel per kalenderår.
• Hon äger redan investerat 100 000 SEK inom ett fondrobot.

Om oss träffar detta på denna plats inom ränta-på-ränta-räknaren således får oss för att detta kommer ge en slutbelopp ifall ca 2.5 Mkr mot 65 års dagen.

detta räcker ju ej riktigt då målet fanns 3.75 Mkr. Alternativen oss besitter då är:

• Öka månadssparandet
• Minska utgifterna inom pension (och räkna angående målbeloppet)
• Gå inom pension senare

Anna bestämmer sig på grund av för att denna ökar månadssparandet. Genom för att experimentera lite tillsammans räknaren konstaterar oss för att denna behöver öka detta ifrån 2 500 SEK/mån mot 4 100 SEK/mån.

detta önskar yttra öka detta tillsammans 1 600 SEK/mån. Då kommer detta förväntade slutbeloppet bli 3.75 Mkr. inom detta denna plats fallet äger oss för tillfället räknat fram förutsättningarna vilket behövs på grund av för att Anna är kapabel vandra inom pension nära 65 års ålder tillsammans med ett levnadsstandard tillsammans med utgifter vid 22 000 SEK/mån.

Rent praktiskt gäller identisk råd samt rekommendationer på grund av sparande såsom ständigt. Pengarna bör placeras inom ett bred samt prisvärd fondrobot såsom t.ex. LYSA (annonslänk) alternativt billiga globala indexfonder. Läs mer:

Det gäller alltså både detta egna sparandet, sparandet inom PPM samt inom tjänstepension. till PPM att föreslå eller råda något oss AP7 SÅFA (eller AP7 Aktiefond), på grund av tjänstepensioner liksom ej går för att äga inom enstaka fondrobot finns detta enstaka utmärkt inventarieförteckning vid fonder inom forumet.

Allt detta ger dig en sparande inom linje tillsammans forskningen samt ett förväntad utdelning ovan enstaka 10-års period ifall 7 andel per år.

Steg 6. Ta hänsyn samt rätta på grund av osäkerhetsfaktorer / utföra scenarion samt omfall

Livet existerar ju ej statiskt samt ett strategi på grund av 25 kalenderår vidare kommer självklart inte någonsin för att artikel sålunda vilket man äger planerat.

Avkastningen är kapabel bli högre alternativt lägre, livssituationen förmå förändras samt enstaka hel mängd andra saker kunna hända. Därför existerar detta rimligt för att äga viss flexibilitet inom sin strategi, t.ex. förmå man äga flexibilitet inom nästa faktorer:

• Tid – istället på grund av för att yttra för att 65 tid existerar pensionsåldern därför kunna man äga en spann, t.ex.

  63 – 68 år

• Utgiftsnivå – istället på grund av för att spika 22 000 SEK/mån förmå man yttra 17 000 – 25 000 SEK/mån
• Sparande – vissa kalenderår möjligen man är kapabel spara mer alternativt mindre
• Uttagsräntan – istället på grund av för att räkna vid 4 % sålunda förmå man äga en spann angående 3 – 5.5 %

Fördelen tillsammans faktorerna ovan existerar för att dessa förmå man påverka.

detta existerar svårt för att påverka dem olika årliga avkastningarna vilket man kommer ett fåtal samt då existerar detta förbättrad fokusera vid detta man är kapabel styra.

Exempelvis förbättrar en tid senare pension kalkylen något som är viktigt eller nödvändigt, eftersom detta ökar dem framtida pensionsinkomsterna tillsammans mellan 6 – 11 andel. detta sänker nödvändigheten från målkapitalet rejält.

Steg 7. Sätt igång planen samt följ upp den vid årsbasis

Lite beroende vid ens ambitionsnivå således är kapabel man utföra ett, numeriskt värde alternativt tre scenarion.

en bästa-fall, en normalfall man siktar vid samt en värsta-fall. ovan tidsperiod kommer man ju behärska titta vilket scenario detta liknar samt rätta efter behov.

Återigen existerar detta värt för att påminna ifall för att ovan ej existerar enstaka perfekt strategi. detta existerar ej heller meningen, syftet existerar snarare för att detta bör artikel enstaka tillräckligt lätt strategi vilket man kunna följa samt rätta nära behov egen.

inom den årliga uppföljningen handlar detta ej ifall för att välja nya fonder. detta handlar ifall för att räkna ifall sitt scenario utifrån eventuellt nya förutsättningar (sparat belopp, möjligt månadssparande, utgiftsnivå etc).

Sedan tycker jag för att varenda borde unna sig en sammanträde tillsammans med enstaka ekonomisk rådgivare då man börjar närma sig 55-års åldern, till för att ett fåtal ett second opinion.

Då äger man ännu 10+ tid vid sig för att rätta ifall något skulle artikel vid väg snett. råd vid tre oberoende aktörer vilket jag tycker existerar bra:

Alla dessa existerar duktiga samt kunna hjälpa dig utan för att sälja in kostsam samt dåliga varor. ni får gärna välbefinnande ifrån oss.

Tumregler till pension för att ta tillsammans sig

När jag pluggade mot civilingenjör därför tjatade lärarna ständigt vid oss för att utföra rimlighetsuppskattningar tillsammans tumregler.

Uppskattningar samt tumregler ger inte någonsin perfekta svar, dock flera gånger ger dem faktiskt tillräckligt god svar.

Särskilt då detta gäller långa tidsperioder var osäkerheten ändå existerar väldigt massiv. Min upplevelse existerar för att lägga mer period vid ett mer perfekt kalkyl sällan blir förbättrad än den initiala tumregeln liksom bara tog ett bråkdel från tiden.

Nedan följer således några från mina favorittumregler samt uppskattningar.

• Pengar nära 7 % utdelning dubblas ungefär vart 10 år
• Pengar nära 7 % utdelning femdubblas ungefär vid 20 år
• Ett års senare pension ökar pensionen tillsammans ca 6 – 11 procent
• 1 kr mindre inom kostnad per kalendermånad sänker totalbeloppet tillsammans med 250 SEK
• 7 % utdelning per tid existerar rimligt på grund av enstaka 50/50-portfölj
• 4 % existerar enstaka hållbar ”safe-withdrawal-rate”.

  Ger enstaka multiplikator vid 25.

• 3 % existerar enstaka defensiv ”safe-withdrawal-rate”. Ger enstaka multiplikator vid 33.

Kommentera gärna tillsammans fler relevanta tumregler.